לשאלות ובירורים חייגו:
08-9415022

סדרי עדיפויות בהחזרת חובות

אדם הנמצא בחובות, עשוי להרגיש כאילו שהוא טובע בביצה או שוקע בחול טובעני. זאת כיוון שהחובות יוצרים תחושה של מחנק ולעיתים זה נדמה כאילו כל צעד, מהלך או תנועה, רק מובילים להאצת השקיעה. האמת היא שהדימוי הזה לא רחוק מהמציאות: כל עוד לא נלמד כיצד להתנהל במציאות שבה החובות מכבידים ויוצרים תחושה של מחנק וכל עוד לא נלמד לתעדף בחכמה את החובות השונים, החובות רק יתפחו והמרחק לפשיטת רגל רק ילך ויתקצר.

במאמר שלפניכם נפרט אודות מספר נקודות שחשוב להתייחס אליהן בבואנו ליצור סדר עדיפויות של החזר חובות.

לא נעים להכיר: כל החובות כולם

בשלב הראשון, שבלעדיו לא ניתן להתניע את התהליך, עליכם לערוך היכרות מעמיקה עם כל החובות שצברתם במהלך השנים. אחת הבעיות של אנשים הנמצאים בחובות היא שהם לא מודעים להיקף החובות שלהם. לפיכך עליכם ראשית להבין כי כל חשבון שאתם צריכים לשלם ויהיה זה חשבון חשמל, מים, גז או ארנונה, הוא חוב לכל דבר ועניין.

למעשה באופן כללי עליכם להתייחס לכל סכום כסף שאתם חייבים לגוף או אדם אחר, כאל חוב. בהתאם לזה, גם התשלומים שעוד נותרו לכם בכרטיס האשראי, הם חוב לחברת האשראי והמינוס שיש לכם בעו"ש, הוא חוב לבנק. על אחת כמה וכמה כשמדובר למשל על הלוואה חוץ בנקאית או הלוואה שלוויתם מחבר קרוב או בן משפחה, אשראי חוץ בנקאי וכיו"ב. בתום השלב הראשון, צריכה להיות לכם רשימה מסודרת ומפורטת של כל החובות שלכם לכל אדם או גוף שהוא.

גבוה יותר = דחוף יותר

כעת יש להבין עד כמה מעמיס כל אחד מהחובות על המסגרת התקציבית החודשית שלכם. זאת ניתן לעשות על ידי בחינת היחס שבין ההחזר החודשי לכלל ההוצאות החודשיות. בשלב הזה נציב במיקום גבוה יותר בסולם העדיפויות, חובות שיוצרים עומס גבוה יותר.

להלן דוגמה: נניח לצורך העניין שיש לכם הלוואה חוץ בנקאית שההחזר החודשי שלה הוא 3,000 שקלים והלוואה בנקאית שההחזר החודשי שלה הוא 1,500 שקלים, בזמן שההוצאות החודשיות שלכם מסתכמות ב-6,000 שקלים.

ניתן לראות כי היחס בין ההחזר החודשי של הלוואה מס' 1 לבין סכום ההוצאות עומד על 0.5 ואילו היחס בין ההחזר של הלוואה מס' 2 לסכום ההוצאות, עומד על 0.25. במקרה הזה נתעדף גבוה יותר את הלוואה מס' 1 כיוון שהיא יוצרת עומס גדול יותר על ההוצאות החודשיות.

שימו לב לריבית

שיקול נוסף שצריך להנחות אתכם במלאכת התיעדוף, נוגע לריביות שאתם משלמים על החובות השונים. אם יש לכם למשל חוב שנצבר על רקע אשראי חוץ בנקאי וחוב זהה לבן משפחה (ללא ריבית), עליכם לתעדף גבוה יותר, את החוב שנוצר כתוצאה מלקיחת אשראי חוץ בנקאי, כיוון שחוב זה נושא ריבית גבוהה יותר.

חשוב להבין כי ככול שהריבית תהיה גבוהה יותר, כך בהתאם ההחזר הכולל יהיה גבוה יותר וכפועל יוצא מכך, יש לשאוף להחזיר את החוב מוקדם ככול האפשר. או במילים אחרות, ניתן לדחות החזר של חובות שלא נושאים ריבית והצמדה, לטובת חובות שכן נושאים ריבית והצמדה.

במה זה עולה לנו?

אחד השיקולים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון, נוגע לסנקציות שיוטלו עליכם אם לא תעמדו בהחזר החוב במועדים שנקבעו. ציינו ליד כל חוב ברשימה את המשמעות של ההשלכות במקרה של עיכוב בהחזר החוב: האם יוטל עיקול על חשבון הבנק שלכם? האם עיכוב יוביל לסכסוך משפחתי? האם החוב יוביל לתביעה משפטית? האם החוב ניתן במסגרת תיק הוצאה לפועל שיש לכם? האם החוב יוביל לקנסות שלא ניתן יהיה לבטל? התשובות לכל השאלות הנ"ל, ישפיעו משמעותית על מיקום החובות בסדר העדיפויות.

  • צרו קשר

    לפרטים נוספים חייגו 08-9415022
    או השאירו פרטים ונחזור אליכם:

    שם:
    נייד:
    מייל:

  • משרד עורכי דין שדה
    משרד עורכי דין שדה

    משרד עורכי דין שדה